Pyrkiessään alentamaan edelleen korkeaa työttömyysastetta valtio 1. päivästä alkaen. Maaliskuussa 2017, lakiin nro. 7/2005 Coll. konkurssia ja rakenneuudistusta koskeva asetus, jossa otettiin käyttöön uudet henkilökohtaista konkurssia koskevat säännöt. Sen tavoitteena on antaa toinen mahdollisuus niille, jotka ovat joutuneet ”velkaloukkuun” eivätkä pääse siitä omin avuin pois.
Taloudellinen lukutaito paranee, mutta edelleen käy niin, että maksamme yhtä lainaa pois toisella. Ongelma syntyy, kun lyhennysten määrä ylittää kolmanneksen tuloistamme. Työn menettäminen tai sairaus, joka tekee työn tekemisen mahdottomaksi, aiheuttaa kuitenkin myös komplikaatioita. Henkilökohtainen konkurssi on yksi ratkaisu päästä pois ikävästä tilanteesta.
Onko laskusuuntaus odotettavissa?
Ulosmittausten määrä laski vuonna 2018 jyrkästi edellisiin vuosiin verrattuna. Tärkein syy laskuun oli yksityishenkilöiden konkursseja koskevat lainsäädännölliset muutokset. Tämän vuoden ensimmäisellä neljänneksellä määrä oli 3 545 ja vuoden kolmannella neljänneksellä 4 782. Vuoden 2019 kolmannella neljänneksellä konkurssin teki 22,55 prosenttia enemmän lainanottajia kuin viime vuoden vastaavana aikana. Verrattuna viime vuoden viimeiseen neljännekseen, jolloin konkursseja tehtiin 3 600, tämä on kuitenkin 1,53 prosenttia vähemmän. Laskusuuntausta voidaan siis odottaa myös ensi vuonna.
”Tämän vuoden yhdeksän ensimmäisen kuukauden aikana ilmoitettiin 12 665 yksityishenkilön konkurssia. Henkilökohtaisten konkurssien määrä oli lokakuussa suurempi kuin koko viime vuonna, jolloin tammikuusta 2019 lähtien ilmoitettiin 13 848 henkilökohtaista konkurssia. Yleisesti ottaen konkurssiin hakeutuu myös enemmän miehiä kuin naisia. Iän suhteen nelikymppiset ovat eniten edustettuina, mutta maaliskuussa 2019 70-vuotiaiden velallisten ikäryhmässä oli huomattavasti enemmän naisia kuin miehiä.”
– CRIF:n pääanalyytikko Jana Marková
Ennen kuin entinen oikeusministeri Lucia Žitňanská esitti uuden konkurssia ja rakenneuudistusta koskevan lain, tavallisen ihmisen oli lähes mahdotonta päästä henkilökohtaiseen konkurssiin. Ennen kuin muutos tuli voimaan, ei ollut olemassa todellisia tilastoja, joiden perusteella olisi voitu ennustaa, kuinka paljon kiinnostusta olisi. Tällä hetkellä kuka tahansa luonnollinen henkilö voi kuitenkin hakea velkahuojennusta poikkeuksetta. Velkahuojennus tapahtuu konkurssin julistamista koskevan määräyksen tai takaisinmaksusuunnitelman vahvistamista koskevan määräyksen voimaantulohetkellä, jolloin tuomioistuin myöntää velalliselle velkahuojennuksen.
Se helpottuu myös
Jokaisella maksukyvyttömällä velallisella, joka on luonnollinen henkilö, olipa hän yrittäjä tai ei, on oikeus hakea veloistaan helpotusta konkurssin tai takaisinmaksusuunnitelman avulla. S perintäyhtiö Vääriä lupauksia ei ole, mutta voit luottaa luvattuun tulokseen. Velallinen ottaa yhteyttä asianomaiseen toimistoon puhelimitse tai henkilökohtaisesti saadakseen tietoa velkahelpotusvaihtoehdoista. Kunnes 24. tuntia otetaan yhteyttä puhelimitse ja sovitaan tapaaminen lähimmän velka-asiantuntijan toimistoon.
Asiakkaalle esitellään hänen velkaansa koskeva koko menettely. Hänen on tehtävä asiantuntijan kanssa tilaus taloudellisen ja omaisuustilanteensa arvioimiseksi sen määrittämiseksi, täyttääkö hän kaikki laissa säädetyt vaatimukset. Arviointi ja ratkaisuehdotus laaditaan 7 päivän kuluessa. Kun se on luovutettu, asiakkaalle taataan tuomioistuimen hyväksymä henkilökohtainen konkurssi. Samalla hän saa täytetyn henkilökohtaisen konkurssihakemuksen kaikkine liitteineen. Allekirjoitettu hakemus lähetetään oikeusapukeskukselle asiakkaan puolesta. Koko velkahuojennusprosessin ajan asiakasta seurataan, kunnes velat on kokonaan maksettu.
Jopa lakimiehet kärsivät veloista
Ajatus siitä, että lainanottajien joukossa olisi vain taloudellisesti lukutaidottomia ihmisiä, on väärä. Asiakkaisiin kuuluu muun muassa entisiä menestyneitä yrittäjiä, jopa asianajajia, konkurssipesänhoitajia ja pörssimeklareita. Myös toissijainen maksukyvyttömyys on yleistä. Kauppiaat eivät pysty maksamaan velkojaan vakuutusyhtiöille, joten he ovat ottaneet lainoja, joita he eivät ole pystyneet maksamaan takaisin.
”Henkilökohtainen konkurssi johtuu pääasiassa suurista veloista, kun henkilö on arvioinut takaisinmaksukykynsä väärin tai ottanut liikaa lainaa vauraana aikana. Toinen syy on se, että velallisella ei ole säästöjä, joilla hän voisi maksaa velkansa takaisin, jos hänen tulonsa pienenevät tai laskevat. Ja viimeisenä mutta ei vähäisimpänä tulojen väheneminen, joka johtuu esimerkiksi pitkäaikaisesta työttömyydestä tai terveysongelmista, voi saattaa henkilön konkurssiin.”
– Postova bankan analyytikko, Jana Glasová
Vanha ulosotto voidaan lakkauttaa, jos velallinen tai velkoja on lakannut olemasta olemassa ilman oikeudellista seuraajaa ja jos ulosotto on aloitettu ennen 1. tammikuuta 2001. Huhtikuu 2017. Se, onko velkoja yksityishenkilö, yritys vai valtio, ei ole ratkaisevaa vanhan ulosoton lopettamisen kannalta. Se voidaan lopettaa myös velkojan pyynnöstä. Samalla hän on velvollinen maksamaan vain ulosottomiehen kiinteät kulut, jotka liittyvät vanhan täytäntöönpanon lopettamiseen.
Se, toteutuuko lainsäätäjän aikomus antaa velallisille mahdollisuus päästä eroon veloistaan ja motivoida heitä siten järjestäytyneeseen elämään, riippuu ainoastaan konkurssituomioistuinten soveltamiskäytännöstä, siitä, miten ne suhtautuvat yksittäisiin ehdotuksiin ja myös velallisten aktiivisuudesta.
