I ett försök att minska den fortfarande höga arbetslösheten har staten från 1. Mars 2017, tack vare den lagstiftning som fastställs i lag nr. 7/2005 Coll. om konkurser och omstruktureringar, infördes nya regler för personlig konkurs. Syftet är att ge en andra chans till dem som befinner sig i en ”skuldfälla” och som inte kan ta sig ur den på egen hand.
Den ekonomiska kompetensen förbättras, men det händer fortfarande att vi betalar av ett lån med ett annat. Problemet uppstår när återbetalningarna överstiger en tredjedel av vår inkomst. Men även förlust av arbete eller sjukdom som gör det omöjligt att utföra arbetet medför komplikationer. Personlig konkurs är en av lösningarna för att ta sig ur en obehaglig situation.
Förväntas en nedåtgående trend?
Antalet tvångsförsäljningar minskade kraftigt under 2018 jämfört med tidigare år. Den främsta orsaken till minskningen var lagändringar i fråga om personliga konkurser. Under årets första kvartal uppgick antalet till 3 545 och under årets tredje kvartal till 4 782. På årsbasis gick 22,55 % fler låntagare i konkurs under tredje kvartalet 2019 jämfört med samma period förra året. Jämfört med det sista kvartalet förra året, då 3 600 personkonkurser registrerades, är det dock 1,53 procent färre. En nedåtgående trend kan därför förväntas även nästa år.
”Under de första nio månaderna i år anmäldes 12 665 personliga konkurser. Antalet personkonkurser i oktober var högre än under hela förra året, då 13 848 personkonkurser anmäldes sedan januari 2019. I allmänhet är det också fler män än kvinnor som ansöker om konkurs. När det gäller ålder är fyrtiotalisterna mest representerade, men i mars 2019 fanns det betydligt fler kvinnor än män i åldersgruppen 70-åriga gäldenärer.”
– Chefsanalytiker vid CRIF, Jana Marková
Innan den tidigare justitieministern Lucia Žitňanská lade fram den nya lagen om konkurs och omstrukturering var möjligheten till personlig konkurs nästan oåtkomlig för en vanlig människa. Innan ändringen trädde i kraft fanns det ingen riktig statistik för att förutse hur stort intresset skulle bli. För närvarande kan dock alla fysiska personer utan undantag ansöka om skuldsanering. Skuldsanering sker när beslutet om konkurs träder i kraft eller beslutet om fastställande av en återbetalningsplan, där gäldenären befrias av domstolen.
Det blir också lättare
Alla insolventa gäldenärer som är fysiska personer, oavsett om de är företagare eller inte, har rätt att söka befrielse från sina skulder genom konkurs eller återbetalningsplan. S av inkassobolaget Det finns inga falska löften, utan du kan lita på det utlovade resultatet. Gäldenären kontaktar det berörda kontoret per telefon eller personligen för att ta reda på vilka möjligheter till skuldlättnad som finns. Till och med den 24. timmar kontaktas per telefon och en tid bokas på närmaste kontor för skuldspecialister.
Kunden får ta del av hela förfarandet för sin skuld. Han eller hon ska ingå ett avtal med specialisten om en bedömning av sin ekonomiska och förmögenhetsmässiga situation för att avgöra om han eller hon uppfyller alla krav som anges i lagen. En bedömning och ett förslag till lösning utarbetas sedan inom 7 dagar. När den väl har överlämnats är kunden garanterad en personlig konkurs som godkänts av domstolen. Samtidigt får han eller hon en färdig personlig konkursansökan med alla bilagor. Den undertecknade ansökan skickas till rättshjälpscentret för klientens räkning. Under hela skuldsaneringsprocessen övervakas kunden tills skulderna är helt avskrivna.
Även advokater har problem med skulder
Det är fel att tro att det bara är ekonomiskt analfabeter som lånar pengar. Bland klienterna finns bl.a. tidigare framgångsrika företagare, även advokater, konkursförvaltare och aktiemäklare. Det förekommer också ofta fall av sekundär insolvens. Handlarna kan inte betala sina skulder till försäkringsbolagen och har därför tagit lån som de inte har kunnat betala tillbaka.
”Orsaken till personlig konkurs är främst hög skuldsättning, när en person har missbedömt sina återbetalningsmöjligheter eller tagit för många lån i tider av välstånd. Ett annat skäl är att gäldenären inte har några besparingar som kan användas för att betala tillbaka sina skulder om hans inkomster skulle minska eller sjunka. Sist men inte minst kan en inkomstförlust på grund av till exempel långvarig arbetslöshet eller hälsoproblem leda till att en person hamnar i konkurs.”
– Postova banka analytiker, Jana Glasová
En gammal utmätning kan avbrytas om gäldenären eller borgenären har upphört att existera utan någon laglig efterträdare och om utmätningen inleddes före den 1. April 2017. Huruvida borgenären är en privatperson, ett företag eller staten är inte avgörande för om ett gammalt utmätningsbeslut ska upphöra. Det kan också avslutas på begäran av borgenären. Samtidigt är han endast skyldig att betala de fasta kostnaderna för utmätningsmannen i samband med att den gamla verkställigheten upphör.
Huruvida lagstiftarens avsikt att göra det möjligt för gäldenärer att bli av med sina skulder och på så sätt motivera dem att leva ett ordnat liv kommer att uppfyllas kommer endast att avgöras av konkursdomstolarnas tillämpningspraxis, hur de kommer att behandla enskilda förslag och även av gäldenärernas verksamhet.
