A még mindig magas munkanélküliségi ráta csökkentése érdekében az állam 1. 2017 márciusában, a törvényben foglalt jogszabályoknak köszönhetően a 2017. 7/2005 Coll. a csődeljárásról és szerkezetátalakításról, új személyi csődeljárási szabályokat vezetett be. Célja, hogy második esélyt adjon azoknak, akik „adósságcsapdába” kerültek, és nem tudnak egyedül kijutni belőle.
A pénzügyi műveltség javul, de még mindig előfordul, hogy az egyik hitelt a másikkal fizetjük ki. A probléma akkor merül fel, amikor a törlesztőrészletek összege meghaladja jövedelmünk egyharmadát. A munkahely elvesztése vagy a munka végzését lehetetlenné tevő betegség azonban szintén bonyodalmakkal jár. A magáncsőd az egyik megoldás a kellemetlen helyzetből való kilábalásra.
Várható-e csökkenő tendencia?
Az elárverezések száma 2018-ban jelentősen csökkent a korábbi évekhez képest. A csökkenés fő oka a személyi csődökre vonatkozó jogszabályi változások voltak. Az idei első negyedévben ez a szám elérte a 3 545-öt, az idei harmadik negyedévben pedig a 4 782-t. Éves összehasonlításban 2019 harmadik negyedévében 22,55%-kal több hitelfelvevő ment csődbe, mint az előző év azonos időszakában. A tavalyi év utolsó negyedévéhez képest azonban, amikor 3600 személyi csőd történt, ez 1,53%-kal kevesebb. Ezért jövőre is csökkenő tendencia várható.
„Az idei év első kilenc hónapjában 12 665 személyi csődöt jelentettek be. A személyi csődök száma októberben magasabb volt, mint a tavalyi év egészében, amikor 2019 januárja óta 13 848 személyi csődöt jelentettek be. Általában is több férfi, mint nő nyújt be csődeljárást. Az életkort tekintve a negyvenes éveikben járók képviseltetik magukat leginkább, de 2019 márciusában a 70 éves adós korcsoportban is lényegesen több nő volt, mint férfi.”
– Jana Marková, a CRIF vezető elemzője
Mielőtt Lucia Žitňanská volt igazságügy-miniszter előállt a csődről és a szerkezetátalakításról szóló új törvénnyel, a magáncsőd lehetősége szinte elérhetetlen volt egy átlagember számára. A módosítás hatályba lépése előtt nem léteztek valós statisztikák, amelyek alapján meg lehetett volna jósolni, hogy mekkora lesz az érdeklődés. Jelenleg azonban kivétel nélkül bármely természetes személy kérhet adósságelengedést. Az adósságmentesítés a csődöt kimondó végzés vagy a törlesztési terv meghatározásáról szóló végzés hatálybalépésének pillanatában történik, amelyben az adóst a bíróság mentesíti.
Ez is könnyebb lesz
Minden fizetésképtelen adós, aki természetes személy, akár vállalkozó, akár nem, jogosult arra, hogy adósságai alól csődeljárás vagy törlesztési terv útján mentességet kérjen. S a behajtó cég által Nincsenek hamis ígéretek, de az ígért eredményben bízhat. Az adós telefonon vagy személyesen felveszi a kapcsolatot az illetékes hivatallal, hogy tájékozódjon az adósságkönnyítési lehetőségekről. 24-ig. órában telefonon felveszik a kapcsolatot, és időpontot egyeztetnek a legközelebbi adósságszakértő irodájában.
Az ügyfélnek bemutatják az adósságával kapcsolatos teljes eljárást. Megbízást ad a szakembernek pénzügyi és vagyoni helyzetének felmérésére annak megállapítása érdekében, hogy megfelel-e a jogszabályban meghatározott valamennyi követelménynek. Ezt követően 7 napon belül értékelés és megoldási javaslat készül. Amint átadják, az ügyfél garantáltan bíróság által jóváhagyott személyi csődöt kap. Ezzel egyidejűleg megkapja a kitöltött személyes csődeljárási kérelmet az összes melléklettel együtt. Az aláírt kérelmet az ügyfél nevében elküldik a Jogi Segítségnyújtási Központnak. Az adósságelengedés teljes folyamata során az ügyfelet mindaddig figyelemmel kísérik, amíg az adósságokat teljesen el nem engedik.
Még az ügyvédeket is zavarják az adósságok
Téves az az elképzelés, hogy a hitelfelvevők között csak pénzügyi analfabéták vannak. Ügyfelei közé tartoznak többek között korábbi sikeres vállalkozók, sőt ügyvédek, csődgondnokok és tőzsdeügynökök is. A másodlagos fizetésképtelenség esetei is gyakoriak. A kereskedők nem tudják fizetni tartozásaikat a biztosítótársaságok felé, ezért olyan hiteleket vettek fel, amelyeket nem tudtak visszafizetni.
„A magáncsődöt főként a magas adósságállomány okozza, amikor valaki rosszul mérte fel törlesztési képességét, vagy túl sok hitelt vett fel a jólét idején. A másik ok az, hogy az adósnak nincs megtakarítása, amelyet jövedelemkiesés vagy -csökkenés esetén adósságai visszafizetésére használhatna. És végül, de nem utolsósorban a jövedelemkiesés, amelyet például a tartós munkanélküliség vagy egészségügyi problémák okoznak, csődbe juttathatja az illetőt.”
– Postova banka elemző, Jana Glasová
A régi végrehajtás megszüntethető, ha az adós vagy a hitelező jogutód nélkül megszűnt, és a végrehajtást 1. előtt kezdeményezték. 2017. április. A régi végrehajtás megszüntetése szempontjából nem döntő, hogy a hitelező magánszemély, vállalat vagy állam. A hitelező kérésére is megszüntethető. Ugyanakkor csak a végrehajtónak a régi végrehajtás megszüntetésével kapcsolatban felmerült átalányköltségeit köteles megfizetni.
Hogy teljesül-e a jogalkotó azon szándéka, hogy az adósok megszabadulhassanak adósságaiktól, és ezáltal rendezett életvitelre ösztönözze őket, azt csak a csődbíróságok alkalmazási gyakorlata, az egyes kérelmekhez való hozzáállásuk, valamint az adósok aktivitása fogja meghatározni.
