In een poging om het nog steeds hoge werkloosheidscijfer terug te dringen, heeft de staat van 1. maart 2017, dankzij de wetgeving die is vastgelegd in wet nr. 7/2005 Coll. over faillissement en herstructurering, nieuwe regels ingevoerd voor persoonlijk faillissement. Het doel is een tweede kans te geven aan degenen die in een “schuldenval” terecht zijn gekomen en daar niet op eigen kracht uit kunnen komen.
De financiële kennis neemt toe, maar het gebeurt nog steeds dat we de ene lening met de andere afbetalen. Het probleem ontstaat wanneer het bedrag van de aflossingen hoger is dan een derde van ons inkomen. Maar ook het verlies van een baan of een ziekte die het werk onmogelijk maakt, brengt complicaties met zich mee. Een persoonlijk faillissement is een van de oplossingen om uit een onaangename situatie te geraken.
Wordt er een neerwaartse trend verwacht?
Het aantal gedwongen verkopen is in 2018 sterk gedaald ten opzichte van voorgaande jaren. De belangrijkste reden voor de daling waren wetswijzigingen op het gebied van persoonlijke faillissementen. In het eerste kwartaal van dit jaar bedroeg het aantal 3.545 en in het derde kwartaal van dit jaar 4.782. Op jaarbasis zijn in het derde kwartaal van 2019 22,55% meer kredietnemers failliet gegaan dan in dezelfde periode vorig jaar. Vergeleken met het laatste kwartaal van vorig jaar met 3.600 persoonlijke faillissementen, is het echter 1,53% minder. Ook volgend jaar kan derhalve een neerwaartse tendens worden verwacht.
“In de eerste negen maanden van dit jaar werden 12 665 persoonlijke faillissementen uitgesproken. Het aantal persoonlijke faillissementen in oktober was hoger dan in heel vorig jaar, waarin sinds januari 2019 13.848 persoonlijke faillissementen werden uitgesproken. In het algemeen vragen ook meer mannen dan vrouwen het faillissement aan. Wat leeftijd betreft, zijn veertigers het sterkst vertegenwoordigd, maar in maart 2019 waren er aanzienlijk meer vrouwen dan mannen in de leeftijdscategorie van 70-jarigen met schulden.”
– Hoofdanalist bij CRIF, Jana Marková
Voordat voormalig minister van Justitie Lucia Žitňanská met de nieuwe wet inzake faillissement en herstructurering kwam, was de mogelijkheid van een persoonlijk faillissement voor een gewone persoon bijna onbereikbaar. Voordat de wijziging in werking trad, waren er geen echte statistieken om te voorspellen hoeveel belangstelling er zou zijn. Momenteel kan echter elke natuurlijke persoon zonder uitzondering een verzoek om schuldverlichting indienen. Schuldverlichting doet zich voor op het ogenblik van de inwerkingtreding van het vonnis waarbij het faillissement wordt uitgesproken of van het vonnis tot vaststelling van een afbetalingsplan, waarin de rechter schuldverlichting verleent aan de schuldenaar.
Het wordt ook makkelijker.
Elke insolvente schuldenaar die een natuurlijke persoon is, ongeacht of hij ondernemer is of niet, heeft het recht om verlichting van zijn schulden te vragen door middel van een faillissement of een afbetalingsplan. S door het incassobedrijf Er zijn geen valse beloften, maar u kunt vertrouwen op het beloofde resultaat. De schuldenaar neemt telefonisch of persoonlijk contact op met het betrokken kantoor om informatie in te winnen over de mogelijkheden van schuldverlichting. Tot 24. uur wordt telefonisch contact opgenomen en wordt een afspraak gemaakt in het dichtstbijzijnde kantoor van de schuldspecialist.
De cliënt wordt de volledige procedure van zijn schuld gepresenteerd. Hij of zij dient een opdracht te geven aan de specialist voor een beoordeling van zijn of haar financiële en vermogenssituatie om te bepalen of hij of zij aan alle in de wet gestelde eisen voldoet. Vervolgens worden binnen 7 dagen een evaluatie en een voorstel voor een oplossing opgesteld. Zodra het is ingeleverd, is de cliënt verzekerd van een door de rechtbank goedgekeurd persoonlijk faillissement. Tegelijkertijd ontvangt hij of zij een ingevulde persoonlijke faillissementsaanvraag met alle bijlagen. Het ondertekende verzoek wordt namens de cliënt naar het rechtsbijstandcentrum gezonden. Gedurende het gehele proces van schuldsanering wordt de cliënt gevolgd totdat de schulden volledig zijn kwijtgescholden.
Zelfs advocaten hebben last van schulden
Het idee dat alleen financieel analfabeten onder de leners zijn, is onjuist. Cliënten zijn onder meer voormalige succesvolle ondernemers, zelfs advocaten, faillissementscuratoren en effectenmakelaars. Gevallen van secundaire insolventie komen ook vaak voor. De handelaars zijn niet in staat hun schulden aan de verzekeringsmaatschappijen te betalen en hebben daarom leningen aangegaan die zij niet hebben kunnen terugbetalen.
“De reden voor een persoonlijk faillissement is vooral een hoge schuld, wanneer iemand zijn aflossingsmogelijkheden verkeerd heeft ingeschat of in tijden van voorspoed te veel leningen heeft aangegaan. Een andere reden is dat de schuldenaar geen spaargeld heeft om zijn schulden af te lossen in geval van een tekort of een daling van zijn inkomen. En last but not least kan een inkomensachteruitgang als gevolg van bijvoorbeeld langdurige werkloosheid of gezondheidsproblemen iemand in een faillissement doen belanden”.
– Postova banka analist, Jana Glasová
Een oude executie kan worden opgeheven indien de schuldenaar of de schuldeiser heeft opgehouden te bestaan zonder rechtsopvolger en de executie is ingeleid vóór 1.. April 2017. Of de schuldeiser een particulier, een vennootschap of de staat is, is niet doorslaggevend voor de beëindiging van een oude tenuitvoerlegging. De beëindiging kan ook op verzoek van de schuldeiser geschieden. Tegelijkertijd is hij alleen verplicht de vaste kosten van de deurwaarder in verband met de beëindiging van de oude executie te betalen.
Of de bedoeling van de wetgever om schuldenaars in staat te stellen van hun schulden af te komen en hen aldus te motiveren een ordelijk leven te leiden, zal worden verwezenlijkt, zal alleen afhangen van de toepassingspraktijk van de faillissementsrechtbanken, van de wijze waarop zij individuele voorstellen zullen benaderen en ook van de activiteit van de schuldenaars.
